Anche dette Polizze PPI (Payment Protection Insurance), hanno lo scopo di garantire al consumatore una copertura assicurativa in caso non sia più in grado di pagare un mutuo o finanziamento per eventi sfavorevoli.
I principali eventi assicurati con polizze PPI sono:
- morte;
- invalidità permanente;
- infortunio;
- malattia;
- perdita del lavoro;
- incendio e altri eventi rovinosi a carico dell’immobile oggetto di mutuo ipotecario.
Queste assicurazioni sono spesse vendute in abbinamento in sede di stipula di mutui immobiliari, finanziamenti, carte revolving e cessioni del quinto, anche sotto forma di pacchetti di coperture vita e danni, a fronte della corresponsione di un premio unico in aggiunta al capitale finanziato.
Quasi sempre le polizze connesse a mutui e finanziamenti prevedono clausole quali:
- franchigie, che determinano la parte di danno che resta a carico dell’assicurato;
- periodo di carenza, ossia l’arco temporale tra la stipula e l’attivazione della copertura durante cui un eventuale sinistro non viene indennizzato;
- esclusioni dell’indennizzo (es. il suicidio per la copertura caso morte).
Possono essere stipulate in forma:
- individuale, cioè come privati;
- collettiva, se stipulata direttamente dalla banca o dalla finanziaria mentre il consumatore vi aderisce “in convenzione”.
Va ricordato che le polizze PPI sono facoltative: la banca o l’istituto di credito per concedere il finanziamento non può richiederne la sottoscrizione se si è già in possesso di una copertura dello stesso genere o semplicemente ci si vuole orientare su un prodotto di un’impresa diversa.
È possibile esercitare il diritto di recesso entro 60 giorni dalla stipula dell’assicurazione (il contratto di finanziamento resta valido).
I RISCHI DELLE POLIZZE CONNESSE A MUTUI E FINANZIAMENTI
I principali rischi attengono alle polizze in forma collettiva ed al fatto vengano sottoscritte polizze non aderenti al proprio profilo. Tantissimi contenziosi con le assicurazioni originano ad esempio dal fatto si aderisca a coperture dedicate ai lavoratori dipendenti quando invece si è autonomi.
Particolare attenzione va anche prestata alle commissioni che vengono richieste da banche e finanziarie per venderci la polizza: sono spesso particolarmente elevate.
Se viene estinto anticipatamente il finanziamento si ha il diritto di ottenere il rimborso della parte del premio assicurativo pagato e non goduto.
Realizzato con fondi L.R. 4/2017 anno 2021
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